Онкология и ипотека — взгляд юриста и представителя страховой

Онкологический диагноз — значительный удар не только по здоровью, но и по кошельку. А что делать, если у пациента ещё и ипотека — скажем, на 30 лет? Может ли онкология сама по себе быть страховым случаем? На эти — и многие другие — вопросы ответили старший юрист фонда «Онкологика» Алёна Пустовалова и генеральный директор АО СК «РСХБ-Страхование» Сергей Простатин.

Алёна Пустовалова

Старший юрист фонда «Онкологика» 

Представим такую ситуацию: человек взял ипотеку на 30 лет. Платит её, каждый год страхуется, и вдруг у него обнаруживают онкологическое заболевание. Может ли заёмщик в таком случае рассчитывать на закрытие ипотеки?

Автоматически закрывать ипотеку, если у заёмщика выявлена онкология, банк, конечно, не обязан. Нужно внимательно изучить условия договора: к страховым случаям может относиться не только инвалидность или смерть вследствие несчастного случая или заболевания, но и, в частности, временная нетрудоспособность, снижение дохода (в том числе и вследствие болезни).

Если само онкологическое заболевание отнесено к страховым случаям, страховая компания проведёт проверку и оформит выплату. Главное, чтобы заёмщик уведомил страховую компанию об изменении состояния здоровья: к моменту, когда произойдёт оплата следующего страхового периода, там уже должны знать о заболевании. 

Здесь страховая компания может принять одно из двух решений: либо повысить страховой взнос, либо вообще отказать в дальнейшем страховании. Заставить её продлить договор или оставить страховой взнос на прежнем уровне не получится. 

Насколько значительно могут повысить взнос?

Всё зависит от того, как страховая компания оценит риски: могут повысить незначительно, а могут и очень существенно. Это может быть и 50 тысяч, и 500 тысяч. В любом случае нужно будет обратиться в свой банк, чтобы там сделали новый расчёт: какой будет процент по ипотеке, насколько он повысится, какой будет платёж при условии, что страховки не будет. Не исключено, что отказаться от страховки может быть выгоднее, чем продолжать платить страховой взнос. Если же в продлении страховки отказали, то остаётся воспользоваться послаблениями, которые предусмотрены федеральным законодательством. 

Заёмщик должен уведомить страховую компанию, если у него нашли онкологию. А если окажется, что на момент заключения страховки он уже был болен, но не знал об этом?

Такое возможно: не все проходят ежегодную диспансеризацию. В данном случае, если человек не знал о заболевании, у него не было симптомов, он не обращался с жалобами к врачу (или обращался, но патологии не выявили, а симптомы списали, например, на простуду), он действует добросовестно, и переживать ему не о чем. Доказательством его добросовестности могут послужить копии протоколов осмотра, если он всё-таки обращался к врачу. Страховая сама запросит медицинскую документацию за последние пять лет (иногда и за больший срок), проведёт проверку. 

Если договор страхования расторгли после обнаружения онкологии, но заёмщик впоследствии (то есть уже после расторжения договора) получил инвалидность, можно ли рассчитывать на признание такого случая страховым?

Тут нужно внимательно изучить условия договора. Иногда шансы действительно есть, потому что очень часто договор включает возможность признания события страховым, если оно произошло в течение года после окончания договора страхования. При ипотечном кредитовании такое условие прописывают довольно часто. В таком случае есть шанс закрыть долги, воспользовавшись страховкой. Самое главное — не скрывать состояние здоровья и не предоставлять заведомо ложную информацию.

Предположим, что страховку отказались продлевать. В каком случае заёмщик может рассчитывать на предоставление кредитных каникул?

Если мы говорим об ипотечном кредитовании, у нас есть федеральный закон № 353, и в нём чётко прописаны условия: размер кредита не превышает 15 миллионов рублей, условия кредита ранее не изменялись, предметом ипотеки является единственное жилое помещение, пригодное для проживания заёмщика, заёмщик находится в трудной жизненной ситуации, отсутствует вступивший в силу судебный акт по признанию заёмщика банкротом — и так далее. 

Что подразумевается под «трудной жизненной ситуацией»?

Временная нетрудоспособность больше двух месяцев. Очень важно, чтобы у заёмщика был открытый больничный лист: если врач предлагает его открыть, лучше согласиться. Сюда же относится признание гражданина инвалидом первой или второй группы. Если гражданин подходит под эти условия, он может собрать документы, которые подтвердят его тяжёлую жизненную ситуацию, и подать в банк заявление о предоставлении кредитных каникул. Но нужно иметь в виду, что у них есть ограничения по продолжительности — от одного до шести месяцев, где шесть — это максимум. Если мы говорим об ипотеке, кредитные каникулы предоставляются только один раз.

Помимо кредитных каникул можно воспользоваться реструктуризацией долга: изменить график платежей, размер выплат — это может снизить финансовую нагрузку. Существуют государственные субсидии, региональные программы помощи семьям, которые попали в трудную жизненную ситуацию: они в том числе предусматривают и помощь в оплате долгов, включая кредитные обязательства. Может быть заключён социальный контракт с гражданином: государство определит сумму, необходимую для оказания помощи, и выплатит её — либо единовременно, либо частями. 

Чтобы заключить социальный контракт, человек должен быть признан малоимущим?

Да, обычно это гражданин, признанный малоимущим, то есть его уровень доходов не превышает прожиточный минимум либо в регионе, либо в России в целом. Решение о том, заключать с ним социальный контракт или нет, принимают в течение 30 дней после приёма заявления в работу. 

Сколько действует социальный контракт?

Каждый регион сам устанавливает сроки, но чаще всего это контракт на 6 месяцев, максимум — на 12. По истечении 12 месяцев проводится проверка: если ситуация не улучшилась, социальный контракт может быть заключён повторно, ещё на 12 месяцев. То есть и продление, и перезаключение такого контракта предусматривается.

Реально ли обжаловать решение страховой компании?

Смотря какое. Реально, если страховая компания умышленно затягивала сроки рассмотрения страхового случая. Часто встречаются нарушения, когда у клиента, допустим, стоит инвалидность первой степени, и страховым случаем её готовы признать только вследствие какого-то заболевания, а в правилах страхования при этом перечня заболеваний нет, и здесь уже страховая поступает недобросовестно.

В таком случае целесообразно подать письменную жалобу со ссылкой на этот пункт и отсутствие перечня заболеваний, приложить медицинскую документацию. Возможно, взять выписку из медицинской организации о том, что человек не стоял на учёте, у него ничего ранее не обнаруживали, и болезнь возникла именно во время страхования. Если досудебное урегулирование не поможет, можно подключить юристов, которые занимаются непосредственно судебными спорами. 

То есть пробовать нужно?

Пробовать нужно, но перед этим важно понять, насколько целесообразно вообще судиться, потому что здесь всё очень индивидуально. Точно могу сказать, что эмоциональные письма писать не стоит. Лучше всё делать официально, без эмоций, со ссылками на конкретные пункты договора. Часто гражданин, который попал в трудную жизненную ситуацию, думает, что страховая компания — это враг, что она ничем не поможет, но здесь очень важно не паниковать и вовремя обратиться к профильным специалистам. Они всё внимательно изучат и подскажут, как себя вести. Если получить страховую выплату не удастся, есть благотворительные организации, которые помогают в том числе и с оплатой долгов, так что выход найти можно.

Сергей Простатин 

Генеральный директор АО СК «РСХБ-Страхование»

У заёмщика, который застраховал ипотеку по программе жизни и здоровья, обнаруживают онкологическое заболевание. Произведёт ли страховая компания выплаты по ипотеке? То есть достаточно ли просто диагноза?

Всё зависит от условий страхования, на которых заёмщик заключил договор страхования. Диагностирование онкологического заболевания может быть включено в перечень страховых рисков как критическое заболевание, но его включение для многих банков является необязательным. В перечень обязательных рисков входит смерть заёмщика и установление ему инвалидности первой или второй группы. То есть, если наступление онкологического заболевания не входило в перечень страховых рисков, страховая компания произведёт выплату только в случае смерти или инвалидности заёмщика — в том числе в результате онкологического заболевания.

То есть онкология сама по себе не может быть страховым случаем?

В нашей компании страховыми случаями при страховании заёмщиков являются смерть и наступление инвалидности в результате онкологии.

Человеку с выявленным онкологическим диагнозом могут поднять страховой взнос или отказать в страховке при продлении договора, который, как правило, заключается на год?

Если онкология была выявлена у страхователя в течение срока действия договора страхования, страховые компании не вправе изменять условия страхования, в том числе требовать уплаты дополнительной страховой премии. Однако заявить о наличии подобного заболевания при заключении нового договора страхования необходимо: сокрытие данного факта уже может привести к отказу в выплате страхового возмещения.

С действующим договором всё понятно. Но если подходит время заключения нового страхового договора — каким будет этот новый договор? Во сколько раз может возрасти страховой взнос?

Если мы говорим про ипотечный страховой договор, который привязан по срокам к самой ипотеке с условием ежегодной оплаты, то размер ежегодных взносов, указанных в договоре, в большинстве случаев не увеличится. Но, напомню, очень важно внимательно изучать условия страхования, указанные в конкретном договоре страхования.

Если же заключается договор на новый срок, а заболевание уже диагностировано, то стоимость страхования зависит от вероятности и случайности наступления страхового события. Как мы все понимаем, при определённых стадиях онкологических заболеваний вероятность смерти и инвалидности резко возрастает, а при определённых видах онкологии вероятность наступления таких рисков не меняется.

Предположим, что человек застраховал ипотеку, ему диагностировали онкологию в период действия договора, и он умер до перезаключения договора страхования. Кроме основного заёмщика был ещё и созаёмщик — например, супруг. Что будет происходить в таком случае?

В случае смерти страхователя, в том числе и от онкологического заболевания, страховая компания выплачивает 100% страховой суммы, на которую заёмщик был застрахован. Как правило, часть этих денег пойдёт на погашение кредита заёмщика в банке, оставшаяся часть будет выплачена наследникам. 

Что делать человеку, который сейчас собирается взять ипотеку (и застраховать её), чтобы обезопасить себя на случай онкологического заболевания?

Лучший способ обезопасить себя — обеспечивать непрерывность страхования. Тогда в момент выявления онкологического заболевания у вас на руках всегда будет действующий договор страхования. Другой вариант — заключать многолетние договоры страхования на весь срок ипотеки. Также можно предложить выбирать программы страхования, в которые включены не только обязательные риски смерти и наступления инвалидности, но и факт онкологического заболевания как дополнительный риск. Тогда даже при диагностировании подобного заболевания заёмщик будет финансово защищён.

Таких программ значительно меньше. Не должно ли, на ваш взгляд, страхование скорее концентрироваться на моментах, связанных со здоровьем (инфаркты, онкологические заболевания, инсульты и так далее), а не только на несчастных случаях, которые статистически менее вероятны?

Указанные заболевания относятся к критическим заболеваниям и покрываются, если это прямо включено в договор страхования. Также с момента выхода Указания Центрального банка России № 6139-У, то есть с мая 2022 года, смерть и инвалидность в результате заболеваний, в том числе онкологических, являются обязательными рисками по договорам страхования заёмщиков. И если раньше у страховщиков была возможность предложить заёмщикам более дешёвый вариант страхования только от несчастных случаев, то с 2022 года все договоры страхования заёмщиков включают в себя риски смерти и инвалидности по любой причине.

Беседовал Егор Спесивцев